GKV- Gesetzliche Krankenversicherung

Der gesetzlich vorgeschriebenen Krankenversicherung muss seit dem 01.04.2007 jeder Bundesbürger nachkommen. Bei der gesetzlichen Krankenversicherung sollte man demnach die Möglichkeit der Wahl zwischen den Krankenkassen nicht vernachlässigen.

Der Beitragssatz wurde mittlerweile zwar angeglichen, jedoch sind die Konditionen der verschiedenen Anbieter sehr unterschiedlich. Es werden Zusatzleistungen angeboten, die bei den einzelnen Anbietern oft starke Unterschiede aufweisen. Sehr beliebte Wahltarife sind zum Beispiel die Kostenrückerstattung und das Hausarztmodell. Die Wahltarife ermöglichen einem große Vorteile bei der Suche nach einer Versicherung, die den persönlichen Bedürfnissen gerecht werden. Durch dieses Angebot der Zusatzleistungen erspart man sich oft die Überlegung, den Wechsel in die PKV wahrzunehmen. Somit besteht starker Konkurrenzdruck für die Anbieter der privaten Versicherungsanbieter.

PKV- Private Krankenversicherung

Der Versicherte hat die Wahl, ob er die gesetzlich vorgeschriebene Krankenversicherung nutzt oder ob er zur privaten Krankenversicherung übergehen möchte. Allerdings muss ein bestimmtes Einkommen gegeben sein, damit ein Wechsel zwischen den beiden Versicherungssystemen akzeptiert wird. Zudem sind die Beiträge bei der Privaten Krankenversicherung relativ hoch angesetzt. Dafür bietet diese Form der Krankenversicherung aber viele weitere Extras
im Gesundheitssystem der Versicherten, die im Tarif eines gesetzlich Versicherten nicht vorkommen. Die meisten Menschen, die auf eine PKV viel Wert legen, haben explizite Vorstellungen, was Ihnen im Krankheitsfall geboten werden soll. Besonders für die Menschen, die viel mit dem Gesundheitssystem in Kontakt kommen und zum Beispiel von einer bestimmten Leistung dauerhaft profitieren würden, lohnt sich die Wahl einer persönlich abgestimmten privaten Krankenversicherung. So ist es Vielen wichtig, dass ihnen im Falle eines Krankenhausbesuches ein Einbettzimmer zusteht. Andere legen Wert auf die Zahnzusatzversicherung bei ihrer Tarifwahl.

Informationen über Versicherungsinstitute findet man viele, ob im Internet oder in Broschüren. Und auch überzeugende Angebote werden mithilfe von Werbung immer wieder an den potentiellen Kunden vermittelt. Allerding tappt man so leicht in die Falle der Werbeindustrie und unterschreibt am Ende einen Vertrag, welcher wahrscheinlich nicht die sinnvollste Wahl für seine persönlichen Anliegen darstellt.

Einen Versicherungsmakler aufzusuchen, der online und auf jeden Fall auf der Seite des Kunden arbeitet ist jedoch wesentlich effektiver und verspricht bessere Ergebnisse bei der Wahl eines Tarifs. Persönliche Beratung und individuelle Tarife auf die Bedürfnisse eines Jeden abgestimmt sind durch diese Portale möglich.

Verbraucher können außerdem Kreditanbieter im Internet vergleichen und dadurch einen sehr günstigen Zinssatz für den Onlinekredit bekommen. Die eigenen Hausbanken geben in der Regel den Zinssatz vor, den ein Kunde zu zahlen hat. Im Internet hingegen können sich Verbraucher durch einen Vergleich den günstigsten Anbieter suchen und ein gutes Kreditangebot wählen. Somit haben Verbraucher eine größere Entscheidungsmacht bei der Kreditbeantragung und sind nicht mehr auf eine Bank angewiesen.

Die aktuellen Gründe für die Beitragserhöhungen

Vor einigen Jahren gab es ein Urteil des Europäischen Gerichtshofes, nachdem weiblich Versicherte in den Tarifen nicht schlechter gestellt werden dürfen als männliche Versicherte. Dieses hatte erhebliche Auswirkungen auf die Beitragskalkulation und die Versicherungen haben die Beitragssätze in einer Mischkalkulation so anpassen müssen, dass am Ende die Beiträge für männliche Versicherte deutlich angehoben werden mussten. Ein weiterer Grund sind die weiter explodierenden Kosten im Gesundheitswesen. Da der Gesetzgeber in den letzten Jahren die Position der gesetzlichen Krankenversicherungen gestärkt hat und über Kostensenkungsmaßnahmen die Umsatzpotentiale bei den Ärzten und Apotheken zumindest gedeckelt hat, war klar, dass privat Versicherte hier mittelfristig stärker zu Kasse gebeten werden. Zudem ist den privaten Krankenkassen noch untersagt, ihre Leistungen mit den Apotheken und Ärzten über Rahmenvereinbarungen zu verhandeln. Dies ist ein erheblicher Wettbewerbsnachteil der privaten Krankenkassen, denn auf diesem Weg sind diese gezwungen nahezu jede Rechnung in fast jeder Höhe zu bezahlen. Der letzte wichtige Grund für die weiter steigenden Beiträge ist natürlich die Überalterung unserer Gesellschaft. Das System unserer sozialen Sicherungssysteme kann nur dann reibungslos funktionieren, wenn ausreichend junge gesunde Menschen in die Sicherungssysteme nachrücken um ältere Menschen mit einem höheren gesundheitlichen Risiko entsprechend zu sichern. Dieses Gleichgewicht ist jedoch in den letzten Jahren und Jahrzehnten immer weiter verschoben worden. Darüber hinaus wurde während der SPD-Führung der Eintritt in die private Krankenversicherung immer weiter erschwert, mittlerweile aber wieder deutlich vereinfacht.

Private Krankenkassen stellen eine wichtige Säule in der Gesundheitsversorgung dar

Auch wenn aus der Politik häufig gegen privat Versicherte polemisiert wird – eine funktionierende private Krankenversicherung ist ein wichtiges Element einer effektiven gesundheitlichen Versorgung für alle Patienten. Denn gerade weil Privatpatienten höhere Arztrechnungen zahlen, sorgen sie überhaupt dafür, dass eine Vielzahl von Arztpraxen noch rentabel arbeiten. Würde hier die von der Politik gewünschte Deckelung für Kassenpatienten greifen und keine alternativen Einnahmequellen existieren, müsste eine Vielzahl der Praxen schließen.

Welche Alternativen gibt es die Beitragssteigerungen abzumildern?

Generell hat jeder Versicherte die Möglichkeit den persönlichen Tarif zu wechseln – entweder innerhalb der Gesellschaft oder in eine andere Gesellschaft hinein. Denn seit einigen Jahren können die Rücklagen die die Versicherungen für die Altersvorsorge erwirtschaftet haben bei einem Wechsel in eine andere Versicherung mitgenommen werden. Allerdings bedeutet der Wechsel in eine andere Versicherung gerade für etwas ältere Versicherte in der Regel immer eine deutliche Beitragssteigerung, so dass diese Alternative für diese Personengruppe nur in den allerseltensten Fällen wirklich sinnvoll ist. Besser ist hier der Wechsel in einen anderen Tarif der gleichen Versicherung. Denn zwischenzeitlich ist jede Versicherung auch gesetzlich verpflichtet einen sogenannten Basistarif anzubieten, der dem Tarif der gesetzlichen Krankenversicherung entspricht. Eine weitere Möglichkeit der Versicherungsanpassung ist bspw. die Erhöhung des Selbstbehaltes. Wer bisher relativ selten den Arzt besucht hat, der wird hier erhebliche Einsparungen erreichen können. Allerdings sollte man hier als Arbeitnehmer darauf achten, dass eine Reduzierung der Prämie nur zur Hälfte bei einem persönlich ankommt – von der anderen Hälfte profitiert in der Regel der Arbeitgeber. Der damit verbundene erhöhte Selbstbehalt ist aber zu 100 % vom Arbeitnehmer im Krankheitsfall zu tragen.

Einen weiteren Vorteil, den die Zahnzusatzversicherung Ja dental bietet ist, dass bis zu 3 fehlende Zähne mitversichert werden können. Insgesamt ist dies ohne einen höheren monatlichen Beitrag möglich. Es ändert sich lediglich die jährliche Summenbegrenzung je nach Anzahl der Lücken.

Der monatliche Beitrag liegt bei 25 Jahren bei 13,18 Euro (Männer) bzw. 14,94 Euro (Frauen). Andere, mit der Janitos vergleichbare Zahnzusatzversicherungen liegen in diesem Alter deutlich höher.

Die Zahnzusatzversicherung der Janitos AG, JA dental plus, wurde aus diesem Grund mehrmals als Preis-Leistungs-Sieger gekürt.

Die Kapital bildenden Versicherungen vereinen den Schutz mit der Geldanlage, auf die man sogar recht ansprechende Guthabenzinsen bekommen kann. Dabei sollte man sich aber nicht an den oft abgedruckten Gewinnprognosen orientieren, sondern die garantierten Ablaufleistungen als Basiszahlen für den Versicherungsvergleich heran ziehen. Die prognostizierten Gewinne lassen sich nämlich auch mit einem noch so guten Rechtsschutz nicht einklagen. In der Rubrik Kapital bildende Versicherungen findet man die klassische Lebensversicherung aber auch Rentenversicherungen. Sie können von der Rendite her durchaus Tagesgeld und Festgeld weit überflügeln und auch so mancher Sparplan kann hier nicht mithalten. Das gilt besonders dann, wenn die Beiträge für die Kapitallebensversicherung in einen gut laufenden Investmentfonds investiert werden.

Ein weiterer Vorteil der Geldanlage Kapitalversicherung ist, dass sie von den Banken bei einem Kredit sehr gern als Sicherheit genommen werden. Durch eine Verpfändung über eine Abtretungsvereinbarung mit der Versicherungsgesellschaft können sie schnell aufgelöst und daraus der offene Kredit getilgt werden, wenn der Kreditnehmer mit seinen Raten in Verzug kommen sollte. Anderseits kann man aber auch einen Kredit aus der Versicherung selbst nehmen. Dort gibt es flexible Lösungen, wie die Kreditsumme zurück geführt werden kann. Damit sichert man sich langfristig einen guten finanziellen Spielraum.

Auf der anderen Seite hat man die Versicherungen, für die man einen Risikobeitrag zahlt. Dazu gehören die private Krankenversicherung, die Hausratversicherung, der Rechtsschutz, die Privathaftpflicht, aber auch die KFZ Versicherung. Deshalb sollte man hier beim Versicherungsvergleich besonders gründlich arbeiten, denn in der Regel kann die Gesellschaft am Ende der Laufzeit die Beiträge bei sich als Gewinn verbuchen, wenn es nicht zu einem Schadensfall gekommen ist.

Man findet heute aber auch Angebote, bei denen man in diesem Fall zumindest einen Teil der Beiträge erstattet bekommt. Diese anteilige Beitragsrückerstattung findet man besonders häufig im Bereich der Unfallversicherung. Auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Umschreibung anteiliger Beiträge in eine klassische Rentenversicherung denkbar, wobei es hier üblich ist, dass der Vertrag von Beginn an eine kleine Rentenversicherung mit beinhaltet.

Durch diese Krankenzusatzversicherungen haben auch gesetzlich Versicherte die Möglichkeit, Leistungen in Anspruch zu nehmen, die ansonsten nur noch für die Privatpatienten erhältlich sind. Hier gibt es sehr unterschiedliche Angebote von den privaten Krankenkassen. Jeder Versicherte hat die Möglichkeit sich die Zusatzversicherungen ganz individuell zusammenzustellen und dabei auch nach dem eigenen Geldbeutel die Leistungen auszuwählen. In der Regel schließen die Versicherten nicht alle möglichen Zusatzversicherungen ab, sondern legen den Schwerpunkt nur auf die Zusatzversicherung, die für den jeweiligen Patienten am sinnvollsten erscheinen. Außerdem können es sich viele Versicherte auch gar nicht leisten, alle möglichen Zusatzversicherungen abzuschließen, da für jede Zusatzversicherung zusätzliche Beiträge gezahlt werden müssen. Die in Deutschland am häufigsten abgeschlossene Zusatzversicherung ist die Zahnzusatzversicherung. Dies ist ganz leicht damit zu begründen, dass besonders die Kosten für die Zahnbehandlung in den letzten Jahren immer weiter gestiegen sind. Immer bessere Materialien und neue Behandlungsmethoden haben zu immer höheren Preisen geführt. Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen in diesem Bereich jedoch nur noch die Grundversorgung mit kostengünstigen Materialien. Dabei werden dem Versicherten zwischen 50 % und 65 % der Kosten zurück erstattet, für den Rest muss er selbst aufkommen. Wer sich allerdings zusätzliche Behandlungen wünscht und auch auf die Verwendung von hochwertigeren Materialien wert legt, der muss die Kosten hierfür komplett alleine tragen. Durch den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung kann dafür gesorgt werden, dass der Versicherer im Bedarfsfall den Großteil der Kosten übernimmt.

Inwieweit eine Kostenübernahme stattfindet, hängt natürlich immer von dem gewählten Tarif ab. Generell kann man bei den Krankenzusatzversicherungen zwischen ganz unterschiedlichen Tarifen wählen. Natürlich ist es so, dass desto mehr der Behandlungskosten übernommen werden sollen und desto höherwertiger die Leistungen der Versicherung sind umso höher werden natürlich auch die Beiträge sein, die vom Versicherten, an die jeweilige Versicherung, gezahlt werden müssen. Egal, für welche Zusatzversicherungen man sich entscheidet, ob eine stationäre Zusatzversicherung, eine ambulante Zusatzversicherung, eine Auslandsreisezusatzversicherung, eine Zahnzusatzversicherung oder einer andere Krankenzusatzversicherung, es ist in jedem Fall ratsam, einen ausführlichen Beitragsvergleich durchzuführen.

Ein Beitragsvergleich kann dabei helfen, die Versicherung zu finden, die nicht nur sehr günstig ist, sondern zusätzlich auch noch sehr gute Leistungen anbietet. Was bringt es, wenn man zwar eine sehr günstige Versicherung abschließt, diese aber im Fall der Fälle nicht die Leistungen übernimmt, die man sich gewünscht hat. Gerade in Zeiten des Internets sind solche Vergleiche ganz einfach und unkompliziert online durchführbar und benötigen außerdem auch keinen großen Zeitaufwand. Wer heute den Vergleich scheut und sich auf seine Stammversicherung verlässt, der könnte es im Extremfall später sehr bereuen und das möchte doch niemand.

Quelle: versicherungvergleich. info

Die zweite große Gruppe stellen die Kapital bildenden Policen dar. Schaut man sich diese Finanzmarktprodukte ein wenig genauer an, fällt auf, dass es sich dabei durchweg um Rentenversicherungen und Lebensversicherungen handelt. Bei den Rentenversicherungen erwirbt man durch Beitragszahlung das Recht, später eine Auszahlung in Form einer einmaligen Abfindung oder einer Leibrente zu beziehen. Rentenversicherungen können bei der Erfüllung bestimmter Parameter beim Einkommen, der Höhe der gezahlten Beiträge und des Auszahlungszeitpunktes staatlich gefördert werden.

Die Kapitallebensversicherung bietet auf jeden Fall höhere Guthabenzinsen, als man beim Tagesgeld und beim Festgeld erreichen kann. Zusätzlich genießt man den vertraglich zugesicherten Schutz für den Todesfall. Dabei muss man aber bei einem Versicherungsvergleich beachten, dass die garantierten Zinsen sich nur aus der vertraglich vereinbarten Ablaufleistung errechnen lassen, obwohl es bei der übergroßen Mehrheit der Verträge am Ende auf eine höhere Verzinsung hinaus läuft. Das ist vor allem bei den fondsgebundenen Policen der Fall. Dort investiert die Versicherung den größeren Teil der eingenommenen Beiträge in sichere und fest zu verzinsende Anlageprodukte und den verbleibenden Rest in verschiedene Fonds, von denen man sich eine bessere Rendite erwartet.

Alternativ zum Vermögensaufbau über eine Versicherung kann man natürlich auch den Sparplan nutzen. Er kann bei den Kreditinstituten sowohl mit einer komplett festen Verzinsung als auch mit einer Kombination aus festgelegten und variablen Guthabenszinsen abgeschlossen werden. Letzteres bringt meistens höhere Zinsen, aber man sollte sich der Tatsache bewusst sein, dass die variablen Zinsboni durch spekulative Anlagen eines Teils des angesparten Vermögens erzielt werden.

Deshalb sollte man sowohl beim fondsgebundenen Sparplan als auch bei der gleichartigen Lebensversicherung auf ein ablauforientiertes Anlagemanagement setzen. Hier werden die letzten Jahre der Laufzeit genutzt, um die Fondsanteile zu einem günstigen Zeitpunkt zu verkaufen und die Erlöse für die restliche Laufzeit in eine fest verzinsliche Anlage ohne spekulatives Risiko zu stecken.

Ein weiterer, für die PKV untypischer Punkt ist, dass die Versicherung ohne Gesundheitsprüfung erfolgt. Dadurch sind sowohl Risikozuschläge als auch die Ausklammerung einzelner Leistungen oder die Ablehnung eines Antrags aufgrund von bestimmten Vorerkrankungen ausgeschlossen. Die Beitragshöhe ergibt sich allerdings nach wie vor aus Faktoren wie Alter, Geschlecht oder Versicherungsumfang und unabhängig vom Einkommen. Ein Wechsel in den Basistarif ist an bestimmte Bedingungen geknüpft. Die Absicherung kann grundsätzlich nur dann erfolgen, wenn eine vollwertige Mitgliedschaft in der PKV möglich ist, der Versicherungsnehmer in der GKV also nicht versicherungspflichtig ist. Dies gilt für Versicherungsnehmer, die selbstständig oder freiberuflich tätig, verbeamtet oder anderweitig beihilfeberechtigt sind oder als Arbeitnehmer ein Einkommen erzielen, das in mindestens drei Jahren hintereinander über der Pflichtversicherungsgrenze liegt. Freiwillige Mitglieder einer gesetzlichen Krankenkasse können innerhalb von sechs Monaten nach Ende ihrer Versicherungspflicht in der GKV in den Basistarif wechseln, innerhalb von sechs Monaten ist zudem auch ein Wechsel von Mitgliedern in den Basistarif möglich, die bereits privat krankenversichert sind.

Nach dieser sechsmonatigen Frist ist ein Wechsel in den Basistarif nur noch dann möglich, wenn der Versicherungsnehmer das 55. Lebensjahr vollendet hat und nachweisen kann, dass er die private Krankenversicherung aus finanziellen Gründen ohne den Wechsel in den günstigen Basistarif nicht weiter fortführen kann. Prinzipiell ist es jedoch ratsam, zu überprüfen, ob eine finanzielle Entlastung nicht auch auf anderem Wege möglich ist. So kann der Beitrag beispielsweise gesenkt werden, indem die abgesicherten Leistungen reduziert werden oder eine Selbstbeteilung vereinbart oder erhöht wird. Denn auf diese Weise kann ebenfalls eine finanzielle Entlastung erreicht werden, zeitgleich bleiben allerdings wesentliche Vorteile wie beispielsweise die lebenslang vertraglich garantierten Versicherungsleistungen bestehen.

Sollte man nun einen Versicherungswechsel in eine andere private Krankenversicherung in erwägung ziehen, so sollte man dies nicht unbedacht tun. Ein umfassender Versicherungsvergleich private Krankenversicherung darf hier nicht fehlen. Schließlich will man nach einem Wechsel nicht noch höhere Kosten als beim bisherigen Versicherer tragen.

Vielmehr gelangt man auf allen Seiten nur zu Kontaktformularen. Auf diesen muß man seine Daten bereits Preis geben, ohne zu wissen, ob hier überhaupt das richtige Angebot erhältlich ist. Wie dann mit den Daten weiter verfahren wird, erfährt der User in den meisten Fällen nicht. Man weiß also mit Absenden des Kontaktformulars in der Regel nicht, ob man in der nächsten Zeit von einem Versicherungsmakler einen Anruf erhält oder nur ein Infopaket zugeschickt bekommt.
Nur wenige Seiten halten Tarifrechner zur privaten Krankenversicherung bereit, auf denen der Besucher sich selber einen Überblick über die am Markt angebotenen Krankenversicherungstarife verschaffen können.

Aus diesem Grund haben wir mit krankenversicherung-beitragsvergleich.net eine Seite geschaffen, auf der auch genau das geboten wird, was der Name verspricht. Über den nachfolgenden Button gelangen Sie direkt zu unserem Tarifrechner zum Beitragsvergleich zur privaten Krankenvollversicherung. Hier ist ein Deckungsverglech unter den einzelnen angebotenen Tarifen möglich.

Natürlich ist die Thematik der privaten Krankenversicherung kompliziert und vielschichtig. Wer sich bei Abschluß also nicht nur auf seinen eigenen Instinkt verlassen möchte, findet auf krankenversicherung-beitragsvergleich.net zusätzlich ein Kontaktformular, um ein persönliches Beratungsgespräch anzufordern.
Doch auch in diesem Fall empfiehlt es sich, sich mit Hilfe der Beitragsrechner im Vorfeld einen Überblick zu verschaffen.

Leider können auch wir auf unserem Internetangebot nicht alle Krankenversicherungen am deutschen Markt berücksichtigen. Deshalb haben wir unter der Vielzahl an Angeboten schon vorselektiert.

Bei Tarifen, die über Jahre eine hohe Beitragsstabilität aufweisen können, kann man auch in Zukunft davon ausgehen, daß die Beiträge sich nur in geringem Maße erhöhen. Wenn Tarife hingegen hohe Steigerungen in den Beiträgen der letzten Jahre verzeichnen, ist Vorsicht geboten.
Schwierig wird es bei neu eingeführten Tarifen, die entsprechend keine Rückschlüsse zulassen. Hier sollte man sich über den Anbieter informieren. Legt ein Anbieter ständig neue Tarife auf, kann es daran liegen, daß er seine alten Tarife “schließt”. Dies bedeutet, daß dieser Tarif nicht weiter von der Versicherungsgesellschaft vertrieben wird.
Als Folge hiervon kommen keine neuen und jungen Versicherungsnehmer in den Tarif, die notwendig sind, um den Tarif stabil halten zu können. Die Versicherten in diesem Tarif werden miteinander älter, die Aufwendungen für diesen Tarif steigen und dadurch auch die Beiträge.

Es genügt also nicht nur den Geburtstermin berechnen zu lassen sondern man sollte die Entwicklung des jeweiligen Versicherungstarifes genau unter die Lupe nehmen. Das Alter spielt auch eine Rolle bei Reisekrankenversicherungen, egal ob man eine Reisekrankenversicherung für einen Langzeit-Aufenthalt oder für einen Kurzurlaub abschließen möchte. Da diese Art der Krankenversicherung in der Regel keine dauerhafte Versicherung darstellt, fällt das Alter des zu versichernden hier auch nicht so sehr ins Gewicht.